Sådan sænker du renten på dit lån: 7 konkrete metoder

Renten er ikke fast – du kan selv presse den ned

Mange tror, at renten på et lån er en fast størrelse, du bare må leve med. Det passer ikke. Hvad du betaler i rente på lån afhænger af, hvor god en kunde du ser ud til at være, og hvor mange tilbud du gider sammenligne, før du skriver under.

Her er 7 konkrete metoder, du kan tage fat på allerede i dag, hvis du vil have et lån med lav rente. Ingen af dem kræver, at du bliver bankmand. De kræver bare, at du ved, hvor du skal skubbe.

Og en ting med det samme: i Danmark koster det dig ingenting at ansøge flere steder. Der findes ingen kreditscore, der tager skade af, at du henter tilbud hjem hos mange udbydere. Tværtimod er det den klogeste måde at finde den lave rente på.

Hvorfor det betaler sig at gøre noget

Lyder en procent eller to som ingenting? Det er det ikke. Selv 1 procentpoint lavere ÅOP på et forbrugslån på 100.000 kr. over 5 år sparer dig for omkring 2.700 kr. Skærer du tre procentpoint af, snakker vi hurtigt det dobbelte eller mere. Det er penge, der ellers bare forsvinder ud til din låneudbyder.

1. Sammenlign tilbud, før du vælger

Den største rentebesparelse ligger, før du overhovedet har skrevet under. To udbydere kan kigge på præcis samme person og give vidt forskellige renter, fordi de regner på risiko hver sin måde. Det gælder især rente på forbrugslån, hvor spændet mellem udbyderne er størst.

Den hurtigste måde at sænke renten på er at lægge tilbuddene side om side, før du vælger. Skal du lån penge, kan en sammenligning på tværs af udbydere alene barbere flere procent af din ÅOP. Det tager et kvarter, og det koster dig ikke en krone at hente flere tilbud hjem.

Husk at kigge på ÅOP og ikke kun den nøgne forbrugslån rente. ÅOP samler renter, gebyrer og stiftelsesomkostninger i ét tal, så du sammenligner æbler med æbler. To lån med samme rente kan have helt forskellig ÅOP, når gebyrerne kommer med. Læs mere om, hvordan tallet er skruet sammen i vores guide til ÅOP, og find de billigste lån lige nu.

2. Forhandl renten med din egen bank

Din bank vil nødigt miste dig som kunde. Det giver dig et forhandlingskort, mange glemmer at spille. Har du lønkonto, opsparing og måske et realkreditlån samme sted, er du mere værd for banken, end du selv tror.

Sådan griber du det an:

3. Skift bank, hvis din ikke vil være med

Siger din bank blankt nej til at sætte renten ned, er det tit fordi de regner med, at du bliver alligevel. Bevis det modsatte. At skifte bank er nemmere, end de fleste tror.

I Danmark har du ret til at tage dine konti og lån med over til et nyt pengeinstitut, og den nye bank hjælper som regel med at flytte det hele, inklusive betalingsservice og automatiske overførsler.

Pointen er den samme som ved en forhandling: et reelt tilbud fra en konkurrent er det stærkeste argument, du har. Og fordi det er gratis at ansøge flere steder, kan du roligt indhente tilbud fra flere banker, før du beslutter dig.

4. Betal ekstra af, eller indfri lånet før tid

Renten regnes af din restgæld. Jo hurtigere du får gælden ned, jo mindre rente betaler du samlet. Det lyder banalt, men effekten er større, end de fleste regner med, især tidligt i lånets levetid, hvor renten fylder mest af din ydelse.

Har du en ekstra tusindlap til overs en måned, gør den mere gavn på dit dyreste lån end på en opsparingskonto, der næsten ingen rente giver. Og har du en skæv sum liggende, for eksempel fra en bonus eller et arv, kan en hel indfrielse før tid spare dig for alle de fremtidige renter på én gang. Se hvordan du griber det an i vores guide til indfrielse af lån.

5. Saml dine lån i ét

Har du flere smålån, et kreditkort med træk og måske en kassekredit, betaler du sandsynligvis en høj rente på flere af dem. Et samlelån lægger det hele sammen til ét lån med én rente og én ydelse om måneden.

Fordelen er to ting på én gang. Du får typisk en lavere gennemsnitsrente, og du får overblik, fordi der kun er én regning at holde styr på. Det gør det meget nemmere at planlægge, hvornår du er gældfri.

Det giver bedst mening, hvis den nye samlede rente er lavere end det, du betaler i dag. Regn på det, og se hvordan et samlelån fungerer i praksis, før du flytter gælden sammen.

6. Ryd op i din økonomi, inden du ansøger

Når en udbyder fastsætter din rente, laver de en kreditvurdering. De kigger på din indkomst, dine faste udgifter og din nuværende gæld. Jo stærkere det billede ser ud, jo lavere rente kan du få. Her er der ofte lavthængende frugter at plukke, før du ansøger.

Det vigtigste du kan gøre:

Ingen kreditscore i Danmark

Til forskel fra mange andre lande findes der ikke et talkarakter-system for din kreditværdighed i Danmark. Du har ikke en score, der går op og ned, hver gang du ansøger. Hver udbyder laver sin egen vurdering ud fra din økonomi her og nu. Derfor handler det ikke om at pleje en score over tid, men om at stå stærkest muligt den dag, du ansøger.

7. Vælg den rentetype, der passer til dig

Et lån kan have fast eller variabel rente. En fast rente ligger stille hele lånets levetid, så du ved præcis, hvad du skal betale. En variabel rente følger markedet og kan både falde og stige.

Den variable starter ofte lavere, men du bærer risikoen, hvis renten stiger. Den faste koster måske lidt mere i starten, men giver ro i maven. Vil du dykke ned i, hvilken type der passer til dig, har vi en hel guide om variabel eller fast rente.

Så meget kan en lavere rente betyde

Her er, hvad det rent faktisk betyder på bundlinjen at presse renten ned på et forbrugslån på 100.000 kr. over 5 år. Tallene er afrundede eksempler, så du kan se størrelsesordenen på din besparelse, ikke et tilbud.

Kom i gang med den første metode i dag

Du behøver ikke gøre alle syv ting på én gang. Tag den nemmeste først. Henter du bare et par tilbud hjem og sammenligner ÅOP, er du allerede godt i gang med at sænke din rente, uden at det har kostet dig andet end et kvarter.

Vil du hele vejen og helt af med gælden, så læg en plan. Vores guide til at blive gældfri tager dig trin for trin gennem, hvordan du betaler dyr gæld ud og holder dig fri af den fremover.