Danmark har ikke et kreditscore-system som i USA. Der findes ingen officiel talskala fra 350 til 850, ingen FICO-score og ingen central database, der giver dig et "kredit-tal".
I stedet bruger danske banker og låneudbydere en individuel kreditvurdering, hvor de vurderer din samlede økonomiske situation. Det eneste "score-lignende" system i Danmark er RKI, som er et negativt register over dårlige betalere.
Det korte svar er altså: der er ingen "god kreditscore" i Danmark, fordi systemet ikke eksisterer. Det der tæller er din kreditværdighed, og den afhænger af din indkomst, gæld og betalingshistorik.
Hvad er en kreditvurdering?
En kreditvurdering er den proces, en bank eller låneudbyder går igennem for at afgøre, om du kan få et lån, og til hvilke vilkår.
Når du ansøger om et lån, laver låneudbyderen en vurdering af din økonomi. De kigger på dit budget, din indkomst, dine eksisterende lån og din betalingshistorik.
Der er ingen faste regler for, hvordan en kreditvurdering skal laves. Hver bank har sit eget interne system, og hvert tilfælde vurderes individuelt. Det betyder også, at du kan få afslag ét sted og godkendelse et andet.
Det er derfor, det er smart at ansøge hos flere låneudbydere. I Danmark har det ingen negativ konsekvens at ansøge flere steder, fordi der ikke er noget "hard inquiry"-system som i andre lande.
Hvad kigger bankerne på?
Selvom bankerne ikke bruger en fælles score, kigger de typisk på de samme faktorer:
- Indkomst: Din løn efter skat er det vigtigste. Jo højere og mere stabil indkomst, jo bedre.
- Gældsfaktor: Forholdet mellem din samlede gæld og indkomst. En gældsfaktor under 3 er ideelt. Over 3,5 gør det svært at låne.
- Rådighedsbeløb: Hvad du har tilovers efter alle faste udgifter er betalt. Bankerne stiller krav til et minimumsbeløb.
- Betalingshistorik: Har du betalt dine regninger til tiden? Særligt vigtigt.
- RKI-status: Er du registreret i RKI, er chancen for at få et lån tæt på nul.
- Beskæftigelse: Fast ansættelse vejer tungere end midlertidigt arbejde eller selvstændig virksomhed.
- Boligforhold: Ejer du bolig, eller lejer du? Og hvad koster det?
- Formål med lånet: Banker vurderer også, hvad pengene skal bruges til.
Hvad er RKI?
RKI (Ribers Kredit Information) er Danmarks register over dårlige betalere. Det drives af Experian og fungerer som et negativt register. Det betyder, at du kun står i RKI, hvis du ikke har betalt din gæld.
Du bliver registreret i RKI, hvis du skylder mindst 200 kr. og har modtaget mindst tre skriftlige rykkere. Er beløbet under 1.000 kr., kommer du i det lukkede register. Over 1.000 kr. havner du i det åbne register, hvor alle kreditgivere kan se det.
En RKI-registrering gør det næsten umuligt at:
- Få et banklån
- Få kreditkort
- Købe på afbetaling
- Oprette telefonabonnement
- Få benzinkort
Du kan tjekke din RKI-status på dininfo.dk med MitID. Du kan også se din samlede gældsoversigt via KreditStatus fra Experian.
En RKI-registrering slettes, når du betaler det skyldige beløb, eller automatisk efter 5 år.
Sådan forbedrer du din kreditværdighed
Da der ikke er nogen kreditscore at "booste" i Danmark, handler det om at vise bankerne, at du er en pålidelig låntager. Her er de vigtigste ting, du kan gøre:
Betal dine regninger til tiden
Det allervigtigste. Undgå at havne i RKI ved altid at betale dine regninger. Sæt automatiske betalinger op, så du aldrig glemmer det.
Hold din gældsfaktor lav
Prøv at holde din samlede gæld under 3 gange din årsindkomst. Har du eksisterende lån, kan du overveje at samle dem eller afbetale de dyreste først.
Hav et sundt rådighedsbeløb
Bankerne skal kunne se, at du har penge tilovers efter alle faste udgifter. Lav et budget og skær unødvendige udgifter fra.
Vær i fast beskæftigelse
En fast ansættelse giver bankerne større tillid til din betalingsevne end en midlertidig stilling eller selvstændig virksomhed.
Ansøg hos flere låneudbydere
I Danmark har det ingen negativ konsekvens at ansøge flere steder. Brug lånesammenligningen til at finde de bedste vilkår.
Hvad er KreditStatus?
KreditStatus er Experians gældsregister, som giver både dig og låneudbydere et samlet overblik over dine aktuelle lån og kreditter.
Når du ansøger om et lån, kan låneudbyderen bede om adgang til din KreditStatus (med dit samtykke). Det giver dem et øjebliksbillede af, hvor meget du allerede skylder.
Du kan selv tjekke din KreditStatus på kreditstatus.dk med MitID. Det er gratis og giver dig et godt overblik over din samlede gældssituation.
Ofte stillede spørgsmål om kreditvurdering
Er der kreditscore i Danmark?
Nej, Danmark har ikke et kreditscore-system som i USA. Danske banker bruger individuel kreditvurdering baseret på din indkomst, gæld, rådighedsbeløb og RKI-status. Der er ingen officiel talskala eller fælles score.
Hvor kan jeg se min kreditvurdering?
Du kan tjekke din RKI-status på dininfo.dk med MitID. Du kan også se din samlede gældsoversigt via KreditStatus fra Experian. Bankerne laver derudover deres egen individuelle vurdering, som du ikke kan se på forhånd.
Hvad er RKI?
RKI (Ribers Kredit Information) er Danmarks register over dårlige betalere, som drives af Experian. Du bliver registreret, hvis du skylder mindst 200 kr. og har fået tre rykkere. En registrering gør det næsten umuligt at låne penge og slettes efter betaling eller automatisk efter 5 år.
Påvirker det min kreditvurdering at ansøge om lån flere steder?
Nej, ikke i Danmark. I modsætning til f.eks. USA og Sverige har Danmark intet system, der registrerer låneansøgninger. Du kan trygt ansøge hos flere låneudbydere for at sammenligne vilkår, uden at det påvirker din kreditværdighed.
Hvad er en gældsfaktor?
Gældsfaktoren er forholdet mellem din samlede gæld og din årlige indkomst. En gældsfaktor under 3 betragtes som sund. Over 3,5 kan påvirke dine lånemuligheder negativt. Banker bruger den som en central del af deres kreditvurdering.
